Debt To Income Ratio(총부채상환비율)” 이란 무엇인가?

모기지 융자를 신청 하였을때 렌더에서는 융자 신청자의 수입으로 모기지 페이먼트와 기타 다른 모든 부채들에 대한 페이먼트를 할수 있는지? 심사하는 기준이 있다. 이를“Debt To Income Ratio(총부채상환비율)” 이라고 하며 융자 신청자에 대한 이 비율이 보통 융자프로그램기준으로 43% 이하여야한다(FHA는 50%까지). 그러면, 이 43%가 어떻게 충족되어야 하는지 알아보자.

렌더들이 계산을 하는 부채들은 융자 신청자의 크레딧 리포트에 나타나는 모든 개인 부채들의 한달 미니멈 페이먼트를 합치게 된다. 예를 들면, 자동차 페이먼트, 크레딧 카드 페이먼트, 매달 할부금을 내는 채무들, 학교 학생 융자 등이 좋은 예가 되겠다. 그러나, 개인 사업자의 경우 비지네스 라인 오브 크레딧이나 업무용 자동차 페이먼트등 비지네스로 페이먼트를 내시는 경우 이들을 개인 빚으로 부터 제외 할수 있으며 융자를 신청할때 이들에 대한 페이먼트를 비지네스에서 내고 있다는 증빙 서류를 제출하여야 한다.

그리고, 새로 매입하는 부동산에 대한 P.I.T.I.들도 계산에 포함된다. 이 P.I.T.I.는 principal(모기지 페이먼트 원금), interest(모기지 이자), taxes(재산세), and insurance(부동산 보험) 들을 이야기 한다.

융자 신청자의 수입은 그로스 인컴(Gross Income)으로 계산한다. 월급 수여자는 1년 또는 2년치 W-2로 계산하며 월급 수여자라도 월급외에 다른 기타 수입이 있었다면 1040 Tax Return을 제출하게 된다. 자영업자는 1년 또는 2년치 1040 Tax Return 또는 주식회사 세금 보고서 1120 Tax Return들을 제출해야 한다. 모기지 융자 프로그램에 따라서 1년치 수입증명만요구하는프로그램들도 최근에 나와 있으니 전문가들과 꼭 상의 하길 상기 드린다. 수입에 관하여서는 세금 보고서에 나와 있는depreciation(감가 상각) 이라는지 기타 유첨된 스케즐들의 수치에 따라서 첫장의 기본 수입 액수가 오를수도 내릴수도 있다.

이제 예를 들어 D.T.I.를 계산하여 보도록 하자. 융자 신청자의 수입과 부채들의 내용들은 아래와 같다.

월 수입: $6,500

부채: $350-자동차 페이먼트, $200-크레딧 카드 미니멈 페이먼트, $100-학생론 페이먼트 총 $650

새로 매입하는 집들에 대한 페이먼트들은 매매가나 융자 액수에 따라서 결정지어진다. Principal and Interest(모기지 페이먼트 원금과 이자): $1,200

taxes(재산세): $300

insurance(부동산 보험): $100

총 1,600

<계산법>

월 부채 페이먼트($650) + 월 P.I.T.I.($1,600)

---------------------------------------------------------- = 34.6%

월 수입($6,500)

이 융자 신청자의 경우Debt To Income Ratio가 34.6%로 렌더에서 어렵지 않게 융자 승인을 받게 된다. 이런 내용을 인지하여 융자 신청하기 전에 수입에 대한 서류나 크레딧 내용들을 미리미리 준비하여 모기지 융자 신청을 할수있다면 가족들의 행복을 위한 주택마련에 항상 좋은 추억만 남게 될것이다.

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