부동산 구매, 다가올 기회를 잡자!

[부동산 바이어들을 위한 Top 10 모기지 팁들]

현재 또는 미래에 집을 사고자 하는 바이어들에게 제일 필요한 10가지 내용들에 대한 조언을 하고자 한다. 간단한 내용이지만 중요한 사항들이니 꼭 기억해주길 바란다.

1. 크레딧 리포트의 신용거래를 증진한다. 당신의 크레딧 프로화일은 렌더들에게 매우 중요하다. 집을 사기 위해 준비하는동안 당신의 현재의 개인 빚을 관리하여야 한다. 항상 빌은 늦기전에 페이먼트를 하여야하며 스테이트먼트에 나오는 미니멈 페이먼트보다는 조금씩 좀 더 페이하여 빚을 줄여야 한다. 렌더들은 거의 빚에대한 수입(debt to income ratio)의 비율을 45%(새롭게 형성되는 모기지,재산세,보험,관리비등 포함)이하로 보여지는 것을 좋아한다.

2. 다운페이먼트를 모은다. 물론 집 매매가의 20%를 모으는것이 이상적이다. 그래야 모기지 융자시 조건들에 대한 불이익을 당하지 않는다. 하지만, 무조건 20%를 모아야 하는것은 아니다. 많은 렌더들이 3% 또는 3.5%의 다운페이먼트 만으로 모기지 융자를 할수있는 프로그램들도 있다. 하지만 집을 사서 모기지 에퀴티가 즉시 쌓여지길 원한다면 충분한 다운페이먼트를 하는것이 좋다. 또한 로컬 정부, 기관, 그리고 렌더들에서 보조를 해주는 프로그램도 있으니 자세하게 알아보길 권한다.

3. 사전 융자 승인을 미리 알아본다. 살집을 알아보기 전에 먼저 모기지렌더의 사전 승인을 받아야 한다. 이 순서는 당신이 집을 사려고 할때 렌더로 부터 얼마를 융자 받을수 있는지 미리알고 그 가격대의 맞는 집을 당신이 찾는 것을 결정해주기 때문이다. 단순히 말하자면 당신의 매년 세금보고하는 gross income의 3배 정도의 융자 액수를 융자할수있다고 생각할수있다. 그러나, 이는 정확한 산출법은 아니다.

4. 모기지 은행을 쇼핑한다. 집을 사는 과정은 단순히 낮은 이자를 제공하는 은행을 찾는것 이상의 과정이다. 여러가지 조건과 비용을 꼼꼼히 따지어 1-2군데 이상의 여러군데의 렌더들로 부터 자세히 알아보는 것이 좋다.

5. 모기지 융자의 종류를 정한다. 고정 금리 모기지 프로그램만이 무조건 옮고 당신에게 최선은 아니다. 만약에 당신이 막 가정을 꾸리고 아이들을 양육하기 위하여 집을 산다면 30년 고정 융자 프로그램이 맞을것이다. 하지만 10년내에 집을 팔고 이사갈 계획이 있다면 변동 금리 모기지 프로그램이 당신에게 더 적합할수도 있다. 통상 변동금리 모기지 프로그램의 처음 몇년은 고정금리로 더 낮은 이자를 제공하기 때문이다. 그리고, 점보 융자융자도있다. 이는 고급 주택들을 살때 주로 이용된다. 특정 은행의 포트폴리오 융자는 세금보고서 필요없이 손쉽게 융자를 할수도 있는 프로그램이다.

6. 당신의 라이프 스타일을 고려해라. 당신이 집을 살때에는 그 집 주위에 커뮤니티에 투자하는것 이라고도 할수있다. 더 중요한것은 당신이 사려는 집은 단순한 집이 아니고 당신의 라이프 스타일의 많은 측면의 중심에 있다. 사는 집을 결정하기 전에 주위의 커뮤니티, 학교들, 쇼핑몰등 주위 환경을 알아봐야한다. 특히, 당신의 집 주위에 벌어질수있는 어려운 행사등이 있는지도 알아봐야 할것이다. 그리고 방문을 할수 있다면 낮과 밤 그리고 주중과 주말에 각각 방문하여 여러 환경을 살펴볼것을 권한다.

7. 예산을 세우고 준수해라. 집을 소유하게 되면 모기지 페이먼트만이 당신이 소비해야할 집 경비가 아니다. 그외에 집 보험, 재산세, 보수 수리비용등 많은 비용들이 들어가게 된다. 콘도나 PUD 하우스등일 경우 관리비(Home Owner Association fee)등이 들어간다. 모든 하우스 경비를 꼼꼼히 챙기어 예산을 세워햐 한다.

8. 전문가의 도움을 받아라. 집을 매입하는 과정은 각 개인이 홀로 진행하기는 쉽지않다. 그렇기 때문의 라이센트를 소유한 전문가의 도움이 필요하다. 당신의 모든 궁금증들을 렌더와 부동산 에이전트들에게 물어봐라. 그리고, 미국 정부, the U.S. Department of Housing and Urban Development에서 허가한 주택관련 에이전시들에게도 도움을 청하여 정보를 수집하길 권한다.

9. 에스크로 크로징 코스트를 잊지 말라. 집을 사는 데는 단순히 다운페이먼트만 필요한 것이 아니다. 에스크로 종료시, 크로징 비용을 내게 된다. 융자를 신청하여 승인을 받게되면 에스크로를 종료할때 필요한 크로징 비용에 대한 산출을 받아 볼수있다. 크로징 비용의 각 아이템들 중에 당신이 직접 쇼핑하여 결정하면 많은 절약을 할수 있는 아이템들도 있다.

10. 세이빙 자금을 보충하라. 집을 매매할때 많은 바이어들이 모아둔 세이빙 자금의 전부를 다운페이와 크로징 비용에 사용하는 경우들을 많이 본다. 이는 매우 위험스러운 운영이며 많은 전문가들은 최소 3-6개월간 필요한 자금을 당장 보충하여 모을것을 권한다. 이렇게 해야만 크레딧 카드와 융자등 더 많은 부채를 지게 되는것을 방지할수있다.

최근 인플레이션을 잡기 위하여 미국 연준에서 급격히 올린 기준 금리로 인하여 모기지 금리가 급등하였으며 이는 그동안 급속히 오른 부동산 시장에 영향을 미칠수 밖에 없다. 언제가 적기일지는 아무도 모르는 바이지만, 미리미리 준비하여 부동산 가격에 하락한후, 적절한 타이밍에 부동산을 구매하여 꿈의 그러던 집을 소유하게 되시길 바란다.